(DailyRe): con il bando Una casa per le giovani coppie e altri nuclei familiari la regione Emilia Romagna mette a disposizione un contributo di 10 mila euro per l'acquisto della casa, che sale a 13 mila euro se l'alloggio è realizzato con tecniche costruttive rispettose dell'ambiente e del risparmio energetico e arriva fino a 15 mila euro per le famiglie con almeno un figlio.
L'azione è stata deliberata dalla Giunta nel corso dell'ultima seduta. Le risorse finanziarie destinate dalla Regione per la realizzazione del provvedimento ammontano a oltre 8 milioni e 795 mila euro complessivi. Ad oggi il progetto ha consentito l'acquisto della prima casa a 391 nuclei con un contributo complessivo della Regione Emilia-Romagna di 4 milioni e 524 mila euro. C'è tempo fino al 6 giugno prossimo per individuare uno degli alloggi disponibili a prezzo convenzionato (il cui elenco e ubicazione sono reperibili all'indirizzo www.intercent.it) e sottoscrivere il pre-contratto con la proprietà dell'immobile. Dopo avere sottoscritto il pre-contratto, occorre presentare la richiesta di contributo compilando la modulistica disponibile online allo stesso indirizzo il 7 giugno dalle 9 alle 17 (click day). La graduatoria dei nuclei ammessi al programma sarà pubblicata il 15 giugno. Per giovani coppie si intendono nuclei costituiti da coniugi, da nubendi, da conviventi more uxorio o da persone intenzionate a convivere more uxorio, in cui almeno uno dei componenti la coppia abbia non più di 35 anni. Possono, inoltre, accedere i nuclei costituiti da un solo genitore che abbia non più di 45 anni di età con uno o più figli a carico; i nuclei nei quali almeno uno dei due genitori non abbia più di 45 anni di età e nei quali siano presenti almeno tre figli coresidenti, dei quali almeno uno minore di 18 anni; i nuclei sottoposti a procedure di rilascio dell'alloggio per ragioni diverse dalla morosità; i nuclei assegnatari di un alloggio di edilizia residenziale pubblica per i quali sia stata dichiarata la decadenza per superamento dei limiti di reddito.

(ASCA): crescono i tassi sui mutui ipotecari. Secondo l'Abi, che ha diffuso il Rapporto in occasione del comitato esecutivo, a gennaio 2012 il tasso 'medio' inteso come sintesi tra i tassi 'fissi' e 'variabili' e' risultato pari al 4,15%, che si confronta con il 3,99% di dicembre 2011. L'aumento di gennaio ''e' da attribuire inoltre ad una maggiore quota del flusso di finanziamenti a tasso fisso, passata nell'ultimo mese dal 37,6% al 39,2%, era del 31,8% a ottobre 2011'', spiega il Rapporto. E' risultata del 4,4% la crescita dei finanziamenti per l'acquisto di abitazioni, che si confronta con +4,8% del mese precedente e con l'8,3% di fine 2010

(DailyRe): in che situazione si trova attualmente l'Italia? Il Pil italiano, dopo la discesa del 6,1% del bienno 2008-2009 ha registrato una crescita pari all'1,5% nel 2010 e di appena lo 0,50% nella stima relativa al 2011. Per quanto riguarda la previsioni per l'anno in corso la situazione è totalmente negativa, infatti, abbiamo raggiunto -0,50% secondo OCSE e -1,6% per Confidustria. Il settore delle costruzioni ha iniziato la sua crisi dal 2008 ma la sfida non è ancora terminata. Infatti in questo momento i principali indicatori di contesto continuano a registrare segni negativi sotto il profilo produttivo e occupazionale. Se si verificassero i dati Istat riguardanti i primi nove mesi del 2011 la situazione sarebbe a dir poco pessima. Inoltre rimane molto elevato il ricorso alla Cig da parte delle imprese operanti nel settore. Nel 2011 il numero di ore autorizzate ha raggiunto 108 milioni. Secondo le recenti previsioni aggiornate dell'Ance, il 2012 sarà un anno di flessione degli investimenti in costruzioni del 3,8%. In tutto questi anni il settore ha perso il 24% di produzione. Ance ha presentato un pacchetto di proposte, il Governo le ha accolte in maniera positiva ma i reali provvedimenti non sono stati ancora presi.

(Monitor Immobiliare): il Comitato di Presidenza dell'Ance, riunitosi oggi a Roma, ha lanciato un grido d'allarme dichiarando lo stato di default del settore delle costruzioni.
A bloccare la ripresa, secondo l'Associazione, sarebbero l'assenza di efficaci politiche di sviluppo, l'aggravarsi di una restrizione creditizia patologica e senza precedenti, e l'acuirsi del grave fenomeno dei ritardati pagamenti da parte delle amministrazioni pubbliche, soprattutto per effetto del patto di stabilità.
Un quadro allarmante che ha spinto il Comitato a dare mandato al presidente, Paolo Buzzetti,ad appellarsi al Presidente del Consiglio, Mario Monti affinché si attivi immediatamente, coinvolgendo Ance, Banca d'Italia e Abi per mettere in campo misure capaci di ridare liquidità alle imprese di costruzione ridotte ormai allo stremo.
Sblocco dei pagamenti e revisione del patto di stabilità interno fra gli interventi considerati prioritari dall'Ance, visto che dall'inizio della crisi a oggi solo nell'edilizia si sono persi circa 400 mila posti di lavoro e migliaia sono le imprese che stanno chiudendo i battenti.
Il Comitato di Presidenza, pur esprimendo pieno apprezzamento per il livello e la professionalità di entrambi i candidati alla presidenza di Confindustria ha espresso la propria preferenzaper Giorgio Squinzi.

(Monitorimmobiliare): l'immobiliare spinge a un nuovo record la massa di crediti a rischio per le banche spagnole.
Rispetto al totale erogato, la percentuale di erogazioni critiche è arrivato al 7,62% a dicembre 2011 rispetto al 7,51% di novembre e al 7,42% di ottobre.
Secondo la banca Centrale spagnola si tratta del livello massimo dal 1994.
Usa: +1,5% costruzioni case nuove a gennaio

In aumento la costruzione di nuove case negli Stati Uniti a gennaio. Ma non abbastanza da indicare una ripresa del settore.
A renderlo noto è il dipartimento del commercio secondo cui a gennaio la costruzione di nuove case è aumentata dell'1,5% a un tasso annuale destagionalizzato di 699mila unità. Il dato è comunque migliore delle attese. I permessi per le costruzioni nello stesso mese sono aumentati dello 0,7% rispetto all'anno prima a un tasso annuale di 676mila, un dato leggermente inferiore alle attese.

Il Sole 24 Ore: Leggi la notizia

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(Corriere della Sera): ROMA - Il credito all' economia ha rallentato e in dicembre la flessione è stata forte: la crescita sui dodici mesi dei prestiti a imprese e famiglie è passata dal 5,1% di giugno al 2,9% di dicembre. Lo ha detto il direttore generale di Bankitalia, Fabrizio Saccomanni, intervenendo in Parlamento. Quanto alle imprese ha influito il calo della domanda ma anche le condizioni applicate dalle banche "progressivamente più restrittive". In particolare tra marzo e dicembre il costo dei prestiti a breve alle imprese, inclusi quelli in conto corrente, è salito di 1,3 punti al 5%. Rialzi anche per le famiglie: il tasso sui nuovi mutui sono saliti in dicembre al 4,3% dal 3,2%. Su tali dati non si riflettono però gli effetti dei prestiti concessi a fine dicembre dalla Bce che farà una seconda asta il 29 febbraio. Intanto però a sostegno delle famiglie, l' Abi e le associazioni dei consumatori si sono accordati per prorogare di sei mesi, fino alla fine di luglio, la moratoria sui mutui. Cioè la sospensione di un anno del pagamento delle rate per i nuclei in difficoltà, che non abbiano già usufruito del beneficio. E che non siano in ritardo di più di tre mesi nei pagamenti. È la terza proroga: finora le banche hanno sospeso oltre 55 mila mutui, pari a circa 7 miliardi di debito residuo, garantendo alle famiglie interessate una liquidità complessiva di oltre 420 milioni di euro, pari a 7.636 euro a nucleo. S.Ta.

(ANSA): assicurazioni sui mutui: tutti i buchi delle nuove norme che vorrebbero rafforzare la trasparenza delle polizze. Con il regolamento emanato a dicembre dall'Isvap (l'organisimo di vigilanza sulle compagnie assicurative) sembrava (finalmente) che fossero stati compiuti passi significativi nel rafforzare la trasparenza delle polizze abbinate ai mutui. Ci si riferisce alle polizze cpi (credit protecion insurance) che proteggono il rimborso delle rate nel caso in cui il mutuatario perda il posto del lavoro o abbia un problema di salute. Polizze di ampio spettro che, nelle ipotesi più costose, coprono anche dal rischio morte. Contratti fino ad oggi venduti anche dalle banche che erogano mutui (pochi sanno che si possono sottoscrivere anche in separata sede presso compagnie assicurative ad hoc), con commissioni altissime, in media il 50% del premio complessivo con punte fino all'83% (come segnalato dalla stessa Isvap).

In linea teorica, per rafforzare la trasparenza dei contratti a beneficio dell'equità e di un sano rapporto tra domanda e offerta occorrono due progressi, rispetto a quanto visto sinora:

1) tagliare drasticamente i costi dei premi assicurativi pagati da chi sottoscrive il mutuo;

2) evitare che la vendita di un contratto assicurativo agganciato al mutuo proposto da una banca sia posto come condizione determinante ai fini dell'erogazione del mutuo. Perché non dimentichiamolo ma, e qui ribadisco un concetto chiave anche del mio libro sui mutui "Il mutuo perfetto", pubblicato dal Sole 24 Ore: un'assicurazione su un mutuo rappresenta un contratto di cross selling (ovvero la vendita di un prodotto correlato/accessorio) e come tale, un contratto accessorio non può influenzare/inficiare il contratto principale (erogazione del mutuo).

Detto ciò, cerchiamo di capire come si stanno muovendo i legislatori in Italia per centrare la trasparenza, e quindi inesorabilmente questi due punti:

1) Quanto al primo punto il regolamento di dicembre dell'Isvap sulle polizze mutui ha provato a risolvere il problema stabilendo che a partire dal 2 aprile 2012 gli istituti di credito che collocano polizze non potranno più essere anche beneficiari delle stesse, come accaduto sino ad oggi. In questo modo l'Isvap intende impedire la pratica di commissioni spropositate.

L'Isvap riuscirà nel suo intento? Ci si augura di sì ma la sensazione che il buon proposito venga centrato non è delle migliori. Perché, a quanto pare, sembra esserci un baco a questo tentativo della legge di frapporsi alla cinica intelligenza del mercato: "Se i beneficiari delle polizze caso vita non sono più le banche ma gli eredi del mutuatario la sostanza non cambia molto - spiega Stefano Rossini, di MutuiSupermarket.it -. È vero che in caso di decesso del mutuatario l'assicurazione paga agli eredi, e non più alla banca, il capitale residuo necessario per estinguere il mutuo. Ma se gli eredi non pongono obiezioni e, ne fatti, lo utilizzano per estinguere il mutuo, per gli istituti di credito la sostanza non cambia. Perché indirettamente continuano a essere beneficiari (ricevono il capitale residuo non più dall'assicurazione ma dagli eredi, ndr) e difatti, possono continuare a essere intermediari e incassare le vecchie commissioni di distribuzione. Sarebbero penalizzati qualora gli eredi non utilizzassero il capitale residuo per estinguere il mutuo costringendo l'istituto a ricorrere allo sfratto forzoso e alla successiva vendita della casa all'asta. Ma gli istituti prevedono che questi casi saranno residuali e, comunque, possono sempre riassicurarsi da questo rischio".

Quindi, sarebbe opportuno che l'Isvap completasse il regolamento per evitare questa (ci auguriamo solo potenziale) stortura.

2) E veniamo al secondo punto. Il mutuo è il contratto principale, l'assicurazione sul pagamento delle rate ne è un eventuale derivato. La logica vuole che un derivato resta un'opzione facoltativa che in nessun caso può impattare sull'impianto base del contratto. E, invece, così non è. Perchè il decreto sulle liberalizzazioni (decreto legge 24 gennaio 2012. n.1, scarica il testo completo in formato pdf) all'articolo 28 ridadisce formalmente: "Le banche, gli istituti di credito e gli intermediari finanziari se condizionano l'erogazione del mutuo alla stipula di un contratto di assicurazione sulla vita sono tenuti a sottoporre al cliente almeno due preventivi di due differenti gruppi assicurativi".

Sebbene a una prima lettura pare essere una concessione a favore dei mutuatari, dato che con effetto immediato si vedranno proporre in banca almeno due contratti assicurativi legati al mutuo, a una seconda, più attenta, lettura emerge un grave colpo alla trasparenza e all'equità. Perché viene formalizzato il principio che gli istituti di credito possono "condizionare" l'erogazione del mutuo alla stipula di una polizza assicurativa, ovvero di un contratto di cross selling/accessorio. Questo si può tradurre in una sorta di ricatto nei confronti di un aspirante mutuatario, non interessato alla sottoscrizione di tali polizze. Ricatto che sottilmente è stato sinora praticato da molti istituti ma che pare clamoroso che venga formalizzato in un testo di legge.

(ASCA) - Roma, 31 gen - Prorogato al 31 luglio 2012 il termine di presentazione delle domande per la sospensione delle rate dei mutui. Gli eventi in base ai quali puo' essere chiesta la sospensione devono verificarsi entro il 30 giugno 2012. Questo e' quanto stabilito dal nuovo Accordo firmato dall'Associazione bancaria italiana e 13 Associazioni dei Consumatori. Lo comunica una nota dell'Abi.

Le parti hanno concordato che l'arco temporale entro il quale si devono verificare gli eventi che determinano l'avvio della sospensione e' prorogato al 30 giugno 2012; le domande possono essere presentate entro il 31 luglio 2012; sulla base delle disposizioni di vigilanza per le banche, per l'accesso alla misura di sospensione, l'arco temporale per la definizione di ritardo nel pagamento delle rate e' rimodulata a 90 giorni; alla sospensione delle rate dei mutui potranno essere ammesse soltanto le operazioni che non ne abbiano gia' fruito.

Nel frattempo, secondo gli ultimi dati disponibili, al 30 novembre 2011, le banche hanno sospeso oltre 55.000 mutui, pari a circa 7 miliardi di debito residuo, garantendo alle famiglie interessate una liquidita' complessiva di oltre 420 milioni di euro, pari a 7.636,00 euro a famiglia.

Con la terza proroga, spiega la nota '' l'iniziativa sulla sospensione delle rate di mutuo si avvia alla sua conclusione e impegna le parti a promuovere un confronto congiunto con gli altri soggetti partecipanti al Tavolo di attuazione del Piano Famiglie al quale e' invitato a partecipare anche il Ministero dell'Economia e delle Finanze al fine di promuovere le possibili sinergie e di verificare i possibili miglioramenti da apportare al funzionamento delle altre misure di sostegno previste dal Piano Famiglie.

(ANSA): ROMA, 23 GEN - L'Euribor a tre mesi, il tasso che le banche applicano fra loro per i prestiti trimestrali e che viene preso come riferimento per indicizzare i mutui, è sceso oggi all'1,168% dall'1,182% di venerdì. Lo comunica la European Banking Federation

(Monitorimmobiliare): la Commissione sul mercato interno del Parlamento europeo ha dato l'ok ad un progetto di direttiva sui "contratti di credito per beni immobili" che obbliga gli enti finanziatori, quindi prevalentemente la banche, a negare il credito a chi non dà sufficienti garanzie di restituzione.

Nelle prossime settimane il documento passerà alla votazione della Commissione economica del Parlamento Ue e poi al Parlamento stesso riunito in seduta plenaria.

Specifica il progetto di direttiva: "ogni volta che la valutazione della solvenza del consumatore dia risultato negativo rispetto alla capacità di questi di rimborsare il credito nel periodo in cui è in vigore il contratto, il finanziatore dovrà negare il credito".

"Gli Stati membri - aggiunge il testo - vigileranno affinché i consumatori facilitino ai finanziatori e agli altri intermediari di credito l'informazione completa e veritiera sulla propria situazione finanziaria" e durante il processo di richiesta del credito per avallare questa informazione "si potranno chiedere prove documentate di fonti che possano essere verificate in maniera indipendente".

"Inoltre, gli Stati membri dovranno vigilare affinchè i finanziatori possano accedere ad una base dati sulla solvenza del consumatore per verificare che questi rispetti gli obblighi creditizi durante tutta la durata del contratto ipotecario queste basi dati saranno gestite dalle agenzie di informazione creditizia o agenzie di riferimento del credito privato e dai registri pubblici del credito".

I criteri di solvenza saranno essere uguali nei 27 Paesi affinchè tutti i consumatori dell'Unione europea abbiano gli stessi obblighi e gli stessi diritti nel chiedere i mutui.

Quella che potrebbe diventare un direttiva Ue è stata elaborata partendo da una consulta pubblica del 2009 dalla Commissione europea dove è emerso che per il 70% dei cittadini comunitari i mutui sono il contratto più duraturo e importante della vita.

Nel 2009 il valore totale dei crediti ipotecari arrivò a 6.126 milioni di euro, cioè il 52% del Pil dell'Ue nonostante la maggior parte dei mutui vengano concessi da entità di credito, in almeno cinque paesi i piccoli finanziatori rappresentano il 12% del mercato.

(Corriere della Sera): le famiglie di Roma e Provincia sono le più indebitate d' Italia nei confronti del sistema bancario: la media nazionale è di 20 mila euro, quella romana sfiora i 30 mila (29.287, per la precisione). È il risultato dell' indagine condotta dall' ufficio studi della Cgia di Mestre, dati secondo i quali l' indebitamento è cresciuto del 36,4% dal settembre 2008 allo stesso mese del 2011. Lo stock di debito complessivo, per gli italiani, fa tremare i polsi: 503 miliardi di euro. E, nella speciale classifica, Roma batte tutti. Nel conteggio ci sono i mutui sia per l' acquisto che per la ristrutturazione di casa, che i prestiti per comprare beni mobili. Esiste un allarme mutui nella Capitale? "Il problema è il prezzo delle case, non i tassi", dicono gli addetti ai lavori. Il segretario della Cgia Giuseppe Bertolussi legge così il boom di debito di Roma e delle altre città in cima alla classifica, tra cui Lodi e Milano: "Se le province italiane più esposte con le banche sono quelle che presentano i livelli di reddito più elevati, la quota di indebitamento è condizionata dagli investimenti realizzati dalle famiglie più ricche che, dopo la crisi finanziaria, hanno intensificato l' accensione di mutui per l' acquisto o la ristrutturazione di beni immobili". Se le grandi città sono le più indebitate, complice il mercato immobiliare, in fondo alla classifica ci sono Enna e l' Ogliastra. Dice ancora Bertolussi: "L' incidenza del debito sul reddito familiare è maggiore tra i nuclei con disponibilità economiche medio-basse. E il perdurare della crisi rischia di accentuare questa situazione. Inoltre, la situazione delle famiglie meno abbienti residenti nelle grandi aree metropolitane è mediamente peggiore di quelle nelle realtà urbane medio piccole, dove la crisi si sente meno perché il costo della vita è inferiore".

link diretto dell'articolo http://rassegna.camera.it/chiosco_new/pagweb/getPDFarticolo.asp?currentArticle=19LBT3

Secondo bollettino Abi a dicembre saliti al 3,83% contro il 3,70% del mese precedente

(ANSA): il tasso medio dei mutui alle famiglie italiane per l'acquisto della prima casa in dicembre è stato del 3,83% contro il 3,70% di novembre. E' quanto emerge dal consueto bollettino dell'Associazione bancaria italiana (Abi). Il dato sintetizza l'andamento dei tassi fissi e variabili ed é influenzato anche dalla variazione della composizione fra le erogazioni in base alla tipologia di mutuo: secondo l'Abi l'aumento di dicembre è da attribuire, fra l'altro, "anche a una maggiore quota del flusso di finanziamenti a tasso fisso", passata nell'ultimo mese dal 37,3% al 37,6% (era 31,8% in ottobre 2011).

Secondo la Crif la richiesta di prestiti scesa del 19% rispetto al 2010

(ANSA):crolla la domanda di mutui da parte delle famiglie italiane: nel 2011, segnala il barometro della società di informazioni creditizie Crif, la richiesta di prestiti per acquistare la casa è scesa del 19% rispetto al 2010, interrompendo la tendenza positiva registrata nei due anni precedenti (+1% nel 2010 sul 2009 e +7% nel 2009 sul 2008)."Il 2011 è stato un anno di evidente e costante calo - ha commentato Enrico Lodi, Direttore Generale Credit Bureau Services di Crif - come si evince anche dall'andamento mensile. L'unico dato positivo è stato registrato a febbraio, per il resto tutte le rilevazioni mensili hanno sempre mostrato dati negativi in costante accelerazione". Il picco negativo è stato toccato a novembre, con un crollo del 46%, solo leggermente corretto a dicembre (-41%). "Questa dinamica negativa - ha affermato Lodi - è certamente influenzata dal fatto che nel 2011 sostituzioni e surroghe hanno cessato di essere significativamente praticate, mentre nel 2010 avevano invece sostenuto il mercato dei mutui dando la possibilità alle famiglie di rivedere e rinegoziare i piani di investimento e le condizioni del proprio prestito". Anche se, ha aggiunto, ha avuto un peso l'attenzione alla "sostenibilità del debito" delle famiglie in presenza di "un mercato del lavoro ancora sofferente, con un tasso di disoccupazione alto e una debole dinamica dei redditi". L'atteggiamento di "grande prudenza" in una fase di "pesante incertezza", rileva Lodi, "non sembra essere stato scalfito nemmeno dallo stallo del mercato immobiliare e dalla conseguente stagnazione dei prezzi, che avrebbe potuto rendere appetibile l'acquisto di abitazioni anche come forma di investimento finanziario, né dal mantenimento di bassi tassi di interesse rispetto al periodo pre crisi". Per quanto riguarda la durata di mutui si conferma la crescita di quelli compresi tra i 20 e i 30 anni, che nel 2011 rappresentano il 51,2% della domanda complessiva (il 49,3% nel 2010) mentre la durata tra i 25 e i 30 anni resta la più gettonata (31% del totale), oltre ad essere quella che evidenzia il maggior aumento (+1,9%) rispetto al 2010. In tema di importo, invece, continua la crescita della quota di domanda nelle fasce più basse con un importo medio che nel 2011 è sceso da 139.113 a 136.863 euro. "La tendenza a richiedere mutui con una durata più lunga e importi più contenuti - ha detto Lodi - rappresenta un'ulteriore conferma della cautela che sta caratterizzando il comportamento delle famiglie italiane". Ma non è solo la domanda a soffrire: "anche l'offerta di credito si è indebolita, condizionata anche da politiche di erogazione (da parte delle banche, ndr) che negli ultimi anni sono state più caute e selettive".

Tra le misure ipotizzate agevolazioni mutui casa per le coppire

(ANSA): il Ministero per la Cooperazione Internazionale e l'Integrazione sta lavorando per la messa a punto di un pacchetto a sostegno della famiglia: lo ha annunciato questa mattina il ministro Andrea Riccardi intervenendo al convegno della Cisl 'Famiglie, territori ed equita''. Nel frattempo, ha spiegato Riccardi, "stiamo continuando ad operare per migliorare una serie numerosa di ambiti, come ad esempio le politiche di sostegno per le nascite, che dovranno prevedere prestiti a famiglie, lo sviluppo degli asili nido, la revisione dell'Isee nazionale, il contributo per il terzo figlio e le agevolazioni per le coppie a favore dei mutui casa, quest'ultimo in continuità con il lavoro svolto dal precedente governo dal ministro Meloni". Negli ultimi dieci anni, ha ricordato ancora Riccardi, "la situazione delle famiglie italiane si è ulteriormente aggravata: su questo hanno pesato non poco i 260 mila sfratti eseguiti e lo stop dato da molte Regioni alla costruzione di case popolari". In ogni caso, ha detto ancora il ministro per la Cooperazione Internazionale, "la famiglia ci sta a cuore perché esprime la rivolta verso la gratuità in una società che diventa sempre più mercantile ed economicista".  
 

(Confedilizia): nell'Imu il valore catastale supera in molti casi il valore di mercato. E' la denuncia partita oggi dall'XI Conferenza organizzativa della Confedilizia - in corso a Roma - sulla base dei dati forniti da più di 200 sedi territoriali dell'Organizzazione sparse su tutto il territorio nazionale. In particolare, risulta che a soffrire questo divario sono in ispecie i centri storici dei Comuni minori capoluoghi di provincia, mentre il fenomeno è pressoché generalizzato sia per il centro sia per le periferie nelle zone censuarie nelle quali i Comuni - anche metropolitani - hanno provveduto ad azionare l'Agenzia del territorio per la revisione del classamento e quindi delle rendite. Lo stesso fenomeno è poi riscontrabile in molte città, specie del Sud, ove il degrado investe interi quartieri o nelle zone nelle quali è presente un insediamento multietnico di riguardo. Il Presidente della Confedilizia, Corrado Sforza Fogliani, ha dichiarato: "Ad iniquità si aggiunge un'altra iniquità. Già è incivile che una proprietà immobiliare venga tassata oltre il reddito, ma ora siamo addirittura alla tassazione oltre il valore. Con l'aumento delle rendite si è di fatto arrivati a quel Catasto patrimoniale che aveva proposto il Ministro Visco e che il Parlamento aveva respinto. La riconduzione ad equità, anche per le ripercussioni che si hanno sulle locazioni, con conseguenti effetti sociali, è di tutta urgenza. E l'eliminazione delle discriminazioni agevolative a favore di Fondi immobiliari e Siiq - sacche di evasione legalizzate dei poteri forti che non si sono volute eliminare nonostante il recupero di risorse che avrebbe comportato - è anch'essa di tutta urgenza oltre che imposta da un'esigenza, di moralità, un'esigenza ancora maggiore di quella - pur esistente anche in quel caso - dell'equità".

L’Isvap ha emanato la nuova disciplina delle polizze legate ai mutui. La norma regolamentare che viene introdotta con il Provvedimento 2946 stabilisce che gli intermediari assicurativi, ivi incluse le banche e altri intermediari finanziari, non possono ricoprire simultaneamente il ruolo di distributori di polizze e di beneficiari (o vincolatari) delle stesse. "Si è posto fine in tal modo a un conflitto d’interesse penalizzante per i consumatori", si legge in una note dell'Autorità.
La disposizione, che entrerà in vigore il 2 aprile 2012 in modo da offrire agli operatori un congruo periodo di adeguamento, è stata adottata al termine di un processo di pubblica consultazione che ha interessato, oltre al mercato, le principali associazioni dei consumatori che hanno condiviso l’impostazione del provvedimento.

L’intervento regolamentare trae origine dalla rilevazione di prassi di mercato pregiudizievoli per i consumatori nell’offerta di polizze in cui gli intermediari assumono anche la veste di beneficiari (o vincolatari), in un mercato – quello delle polizze connesse a mutui e prestiti da parte di banche e intermediari finanziari - che ha raccolto 2,4 miliardi di euro nel 2010.

Già nel 2009 l’Isvap aveva effettuato una prima indagine sulla distribuzione delle polizze assicurative abbinate a mutui e prestiti personali, rilevando che:


1) le polizze abbinate a mutui e prestiti, sebbene non obbligatorie, sono di fatto imposte dalla banca e dagli intermediari finanziari al cliente quale condizione per accedere al mutuo o al prestito;
2) le polizze sono vendute quasi esclusivamente in forma di premio unico, da pagare anticipatamente all’atto dell’accensione del mutuo o prestito, spesso con aggiunta del premio all’importo finanziato;
3) la banca (o l’intermediario finanziario) richiede al cliente di essere designata come beneficiaria o vincolataria delle prestazioni offerte dalla polizza allo scopo quasi esclusivo di soddisfare propri interessi (protezione della posizione creditoria, riduzione del capitale di vigilanza, immediatezza della riscossione in caso di sinistro);
4) la banca (o l’intermediario finanziario) ottiene il soddisfacimento di tali interessi facendo gravare il costo della polizza sul cliente e richiedendo l’applicazione di provvigioni esorbitanti;
5) a causa di tali politiche di prezzo, le polizze in abbinamento a mutui o prestiti presentano aliquote provvigionali medie più elevate (44% con punte del 79%) rispetto a quelle distribuite dagli agenti (20%).


Ad esito dell’indagine l’Autorità, dopo aver sollecitato, senza esiti significativi, le principali associazioni di categoria a intervenire sui propri aderenti allo scopo di creare le condizioni per introdurre maggiore concorrenza e ridurre i livelli provvigionali, era intervenuta con un primo Regolamento (n. 35), poi parzialmente annullato dal TAR del Lazio per vizi procedurali.


Nell’ambito della seconda pubblica consultazione, l’Isvap nell’aprile 2011 ha effettuato una nuova indagine conoscitiva sulle polizze abbinate a mutui e finanziamenti che non ha evidenziato modifiche nelle pratiche di vendita, continuandosi a registrare l’applicazione di livelli provvigionali molto elevati, con punte dell’80% dei premi. A mero titolo di esempio, sono risultati casi in cui a un cliente di 40 anni per un’assicurazione temporanea per il caso di morte a copertura di un mutuo ventennale di 200.000 euro è stato chiesto un premio in unica soluzione di 9.636 euro, di cui 3.854 euro per la copertura tecnica del rischio e 5.782 euro per costi complessivi, di cui 5.011 a titolo di provvigione per l’attività di intermediazione (ossia il 52% del premio complessivo).

Lo scorso 23 novembre la vice direttore generale dell’Isvap Flavia Mazzarella aveva già anticipato l’uscita del provvedimento durante l’Audizione alla Commissione Straordinaria per la verifica dell’andamento generale dei prezzi al consumo e per il controllo della trasparenza dei mercati, presieduta dal Sen. Sergio Divina.


“Specifica attenzione merita, proprio sotto il profilo dei costi, il fenomeno delle polizze vita abbinate a mutui e finanziamenti, di rilevante interesse per individui e famiglie e sul quale intendo oggi fornire aggiornamenti rispetto a quanto già illustrato in occasione dell’audizione presso questa Commissione del 22 giugno 2011, in ordine alla situazione di questo particolare segmento di business nonché agli interventi adottati dall’Autorità a tutela dei consumatori”, aveva detto la Mazzarella.


“Ad integrazione delle iniziative poste in essere dall’Autorità e delle quali si è dato conto in occasione dell’ultima Audizione presso questa Commissione del 22 giugno 2011, in merito alla questione delle polizze assicurative (non obbligatorie) abbinate ai mutui bancari e finanziamenti, nonché dei connessi problemi relativi all’elevato livello delle commissioni praticate dagli istituti di credito e alla trasparenza dei prodotti, lo scorso 18 novembre si è tenuto presso l’Isvap un incontro con i rappresentanti delle principali associazioni dei consumatori – ha spiegato la vice direttore generale -. L’iniziativa si inquadra nel giro di consultazioni – sia con il mercato sia con le associazioni dei consumatori -che l’Autorità ha in corso sulla specifica tematica. L’Isvap e le associazioni dei consumatori partecipanti all’incontro hanno convenuto sul fatto che i livello provvigionali sono eccessivamente elevati e quindi penalizzanti per i consumatori, convenendo sull’urgenza di porre in essere tutte le misure necessarie al fine di creare le condizioni per una loro significativa riduzione. In tale ottica è stata condivisa la norma di prossima emanazione da parte dell’Autorità che prevede il divieto per le banche di assumere contemporaneamente il ruolo di erogatrici dei mutui, distributrici e beneficiarie delle polizze ad essi connesse, sul presupposto che gli istituti di credito si trovino in una situazione oggettiva di conflitto d’interesse”.


“Sul tema l’Autorità, dopo l’insuccesso dell’iniziativa di autoregolamentazione operata da parte del mercato e l’annullamento per vizio procedurale di un primo regolamento Isvap da parte del Tar, negli scorsi mesi aveva già messo in pubblica consultazione un nuovo regolamento che ribadisce il suddetto divieto – ha continuato a spiegare alla Commissione -. Occorre ricordare in proposito che il mercato delle coperture assicurative legate ai mutui e finanziamenti ammonta a ben 2,5 miliardi di euro annui, l’80% del quale gestito dalle banche. L’indagine dell’Isvap, condotta nell’aprile 2011 e relativa all’anno 2010, ha accertato che il livello medio delle commissioni praticate dalle banche ai clienti raggiunge tuttora il 44% con punte fino all’80%, valori multipli rispetto a quanto il consumatore si trova a pagare per le stesse polizze qualora sottoscritte al di fuori delle convenzioni assicurative stipulate dalle banche”.


“In relazione al fenomeno delle polizze assicurative collegate a mutui e finanziamenti si sottolinea, con favore, la recente condivisione della posizione assunta dall’Autorità da parte delle associazioni dei consumatori, per modificare in maniera efficace la prassi di mercato in termini di costi a carico degli assicurati – ha concluso la Mazzarella -.L’Autorità, anche a seguito della prossima emanazione del Regolamento in materia, intende comunque proseguire nella analisi di questo segmento di mercato per eliminare gli ingiustificati gravami sulle famiglie e sugli individui che hanno necessità di accedere al credito”.

Qui trovi il testo completo:
http://www.simplybiz.net/images/pdf/Provv_n2946del6dicembre2011

(Businessonline): ottenere oggi un mutuo da parte ci giovani e precari sembra diventata un'impresa ardua, eppure sono tanti i giovani, ormai grandi, che vorrebbero investire per garantirsi un tetto futuro sotto cui vivere tranquillamente. Considerando le difficoltà attuali e considerando il crescente numero di giovani disoccupati e precari, il governo ha deciso di attivare un nuovo Fondo di garanzia, gestito dalla Consap, che normalmente si occupa per lo Stato della realizzazione di fondi di questo genere, voluto dal ministero della Gioventù e dall'Abi (Associazione bancaria italiana), pensato per agevolare l'accesso ai mutui sulla casa per i precari. Il fondo avrà un primo stanziamento di circa 50 milioni di euro e destinatari saranno le coppie di giovani sposi con meno di 35 anni e i genitori single con figli minorenni residenti in Italia e per accedere alle agevolazioni il mutuo non dovrà essere superiore ai 200mila euro e non dovrà trattarsi di un immobile di lusso. La casa per cui si chiede il mutuo dovrà, infatti, avere una superficie inferiore ai 90 metri quadrati e dovrà essere adibita ad abitazione principale.

(Abi-Associazione Bancaria Italiana): secondo i dati pubblicati dall'Abi in Italia la dinamica dei prestiti bancari ha manifestato, alla fine di ottobre 2011, un consolidamento; sulla base di prime stime i prestiti a famiglie e società non finanziarie sono risultati pari a 1.518 miliardi di euro, in crescita tendenziale del +5,3% (+5,4% a settembre 2011 e +2,3% nella media Area Euro a settembre 2011). Rispetto a ottobre 2010 il flusso netto di nuovi prestiti è stato di oltre 80,5 miliardi di euro. Ove si consideri la disaggregazione per durata, si rileva come il segmento a medio e lungo termine (oltre 1 anno), abbia segnato un ritmo di crescita tendenziale del +3,7% (+4,2% a settembre 2011), mentre quello a breve termine (fino a 1 anno), ha segnato una crescita di +10,2% (+8,9% a settembre 2011). In particolare, la crescita dei finanziamenti per l'acquisto di immobili a settembre è risultata pari al +5% (+5,1% il mese precedente e +8,7% a settembre 2010).

(ANSA): il Consiglio direttivo della Bce presieduto da Mario Draghi ha deciso di abbassare il tasso di riferimento principale di Eurolandia di 25 punti base portandolo all'1%. La decisione era attesa dal mercato. La Bce ha quindi abbassato anche il tasso marginale dal 2% all'1,75% e quello sui depositi dallo 0,50% allo 0,25%

(ANSA): vedremo cosa si può fare per la moratoria sulle rate dei mutui per le famiglie. Abbiamo un problema di regole da rispettare, ma ci impegniamo a capire che cosa si può fare. Le famiglie sono al primo posto nella nostra attenzione". Lo ha detto il presidente dell'Abi, Giuseppe Mussari, a margine del convegno "Credito al credito".

(Il Sole 24 Ore): dall'analisi del mercato dei prestiti alle famiglie "emerge un tasso di crescita delle consistenze, ovvero i finanziamenti, pari al 5,5% nel periodo settembre 2010-2011 (615 miliardi di euro). Quasi il doppio della media dell'area euro (3,2%)". È quanto rileva l'Abi, in occasione del convegno "Credito al credito 2011". Per quanto riguarda i soli mutui, nello stesso arco di tempo, l'Abi ha registrato una crescita del 5%.
Ne consegue, spiega l'Abi, una riconfermata capacità della banche italiane nel venire incontro alle famiglie che, nel confronto tra passività finanziarie e reddito disponibile, continuano comunque a risultare le meno indebitate in Europa.
Necessarie nuove misure per i mutuatari in difficoltà, ma deve rientrare lo stress sul rischio sovrano
"Di fronte a un contesto economico in continua tensione - ha sottolineato il direttore generale dell'Abi, Giovanni Sabatini - che non consente previsioni affidabili sulle prospettive di crescita del Paese, occorre ampliare gli sforzi per soluzioni più strutturate a favore delle famiglie italiane alle prese con specifiche esigenze finanziarie. È necessaria una sinergia ancora maggiore con Istituzioni e consumatori per individuare misure percorribili e sostenibili a tutela dei mutuatari in difficoltà".
Ciò appare ancora più necessario, considerando che - spiega l'Abi - il quadro attuale restringe il possibile ambito di applicazione dell'iniziativa delle banche. In particolare, se lo stress sul rischio sovrano Italia non si riduce e rientra su livelli fisiologici, i canali di trasmissione tra rischio sovrano e rischio bancario non potranno che generare pressioni al rialzo sul costo del funding. Ne deriveranno inevitabili impatti sui tassi dei prestiti e quindi sulla domanda di credito e sull'economia, osserva l'Abi.
Il sostegno dal Piano famiglie (che però si esaurisce a fine anno) e dal Fondo di garanzia
Il sostegno alle famiglie in difficoltà è passato soprattutto attraverso il Piano famiglie, con il quale circa 52mila nuclei hanno potuto sospendere per un anno il pagamento della rata dei mutui, per un controvalore di 6,5 miliardi di debito residuo, assicurando circa 385 milioni di euro di liquidità. Questa opportunità terminerà il prossimo 31 dicembre dopo due proroghe concordate con le Associazioni dei consumatori. Prima della fine dell'anno, però, ci sarà una serie di incontri per individuare ulteriori nuove iniziative, sempre nell`ottica di tutelare i mutuatari in difficoltà.
Altra "importante iniziativa", ricorda l'Abi, è il Fondo di garanzia per favorire l'accesso al credito alle famiglie con nuovi nati nel 2009, 2010, 2011. Il progetto prevede l'erogazione di finanziamenti per un ammontare massimo di 5mila euro a tassi al massimo pari alla metà di quelli offerti sul mercato: ad oggi sono stati erogati circa 20mila finanziamenti per un controvalore di oltre 112 milioni di euro. La recente legge di stabilità ha prorogato anche per il triennio 2011-2013 l'operatività del Fondo.

(DailyRe): l'analisi delle compravendite realizzate dalle agenzie del Gruppo Tecnocasa evidenzia ancora una volta una prevalenza di acquisti di abitazione principale (77,4%), seguite da quelle ad uso investimento (18%) ed infine dalla casa vacanza (4,6%). Rispetto allo stesso semestre dell'anno scorso sono in aumento coloro che hanno acquistato l'abitazione principale (da 73,4% a 77,4%), in diminuzione gli acquisti di seconda casa (da 5,9% a 4,6%) e della casa per investimento (da 20,7% a 18%). L'analisi delle compravendite in base all'età dell'acquirente evidenzia che la maggioranza degli acquirenti ha un'età compresa tra 35 e 44 anni (36,5%), a seguire i giovani di età compresa tra 18 e 34 anni (32,1%). Questi ultimi sono in aumento rispetto alla primo semestre del 2011 passando da 28,4% a 32,1%.